您当前的位置:首页 > 他山之石 > 正文

看四川达州农村资金互助合作社如何健康运营

2018年05月23日 17:08:46    农民日报 记者 李传君文/图

用自己的钱帮衬自己的人

——四川省达州市通川区绿新农村资金互助合作社实践调查


  图为受资金互助合作社扶持起来的葡萄种植园。

    编者按:近些年,农村资金互助合作社的发展饱受争议。一方面,互助资金帮助农民解决了生产中资金周转的大难题,另一方面,在发展中也存在着风险控制和监管等诸多难题。如何促进农村资金互助合作社健康持续运营?
  发展农业项目贷款难,尤其是一些中小业主,在没有其他固定资产作抵押时,要想获得银行贷款更是难上加难。这几乎是当前现代农业发展进程中一个普遍性问题。
  农业项目往往季节性很强,在季节来临急需资金时,恰恰又遭遇资金瓶颈,怎么办?在当前国家金融政策尚未调整前,如何探索一条路子,成功破解资金瓶颈呢?
  四川省达州市通川区绿新农村资金互助合作社自2016年10月底成立以来,通过社员内部建立一种封闭式的资金互助合作模式,到目前为止,共发放贷款352万元,解决了10余个社员迫切的季节性生产资金需求,并在当年获得了丰厚的收益。
  “我们已成功探索出行之有效的操作流程和制度,完全可以保证资金安全运行、高效利用,下一步我们将进一步完善,以便形成长效机制。”互助社经理王荣成说。
  贷款难催生农村资金互助合作社
  2012年,通川区在东岳镇丘林村建设优质农产品生态园区,以“大园区、小业主”的模式发展以蔬菜种植为主的多个产业,达州市通川区绿新蔬菜种植专业合作社应运而生。
  绿新蔬菜种植专业合作社发展到拥有社员386户,横跨东岳、双龙等乡镇多个村,拥有固定资产600余万元,带动户均增收5000元以上,2016年被供销合作总社评为全国示范社。
  绿新蔬菜种植专业合作社培育的很多业主由小变大。渐渐地,一些业主想自立门户、向外扩展,或者是立足社内进一步壮大。但是,前进的路上几乎都遭遇了贷款难。
  “我们流转的地再多,地上长的东西再好,银行却不让抵押;即使有固定资产,银行得知贷款用于农业项目时,也会很犹豫;即使最后拿到了贷款,恐怕已是十余天甚至一两个月以后了,季节早已过去了,贷到款也无意义。”草莓种植家庭农场主李德建说。
  为解决“小业主”季节性生产资金短缺和传统“融资难、融资贵”等问题,由通川区绿新蔬菜种植专业合作社发起,2016年10月28日成立了通川区绿新农村资金互助合作社。
  为支持互助社的成立,通川区财政给予了10万元的开办经费,并注入30万元作为股本金支持。另外吸收绿新蔬菜种植专业合作社及李德建等15名社员共170万元股本金。
  据统计,从2016年10月31日互助社第一笔贷款发放给李德建,到今年3月13日有机蔬菜种植户周兴媚贷款22万元,运行一年多来,互助社共发放贷款19笔,贷款总金额达352万元,已到期收回160万元,未到期贷款192万元。
  互助资金帮社员解决实际难题
  李德建为双龙镇骑龙村返乡农民工,回乡经营煤炭生意导致严重负债,2012年加入绿新蔬菜种植专业合作社,但由于蔬菜产业用工量大、附加值低,经营三年多未能盈利,先后前往山东、成都、区内磐石镇等地考察草莓种植项目,但苦于没有足够资金未能实施。
  幸运的是,绿新农村资金互助合作社成立第三天,李德建便第一个贷到了30万元,并马上将其种蔬菜的10余亩地调整为种冬草莓。到2017年春节,李德建的草莓卖到了40元/斤,当年就收入40万元,纯利润达20余万元,多年打拼终于让他尝到了成功的甜头。
  2017年4月底,李德建按期归还了30万元贷款。可是,去年夏天的风灾让他辛辛苦苦建起的几座大棚被吹毁,损失不小。到了9月,李德建再次从互助社贷来25万元,重新建起几座大棚,并扩大了生产,还引进了蜜蜂,让蜜蜂在大棚内给草莓授粉。
  春节前后,李德建的草莓又卖了高价,竟达50元/斤!“预计今年比去年增收10万元,这一笔贷款6月份到期,那时草莓卖完了,还款不成问题。”李德建说。
  双龙镇峨眉村魏建华是第二个向资金互助合作社申请贷款的社员,2016年11月1日,他同样贷到30万元,引进优质樱桃6000多株,并在樱桃树下套种西瓜,去年20余亩西瓜就给他带来了30余万元的丰厚收益,去年6月30日,他便轻松归还了30万元贷款。今年,魏建华的樱桃园已有一半开始挂果,“到明年会全部挂果,估计仅樱桃收入就有40万元。”
  凡是在资金互助合作社贷过款的社员,一提起这种模式无不竖起大拇指。“这就是我们社员自己的‘银行’,只要我们都能及时归还贷款,资金就没有风险。”
  封闭运行确保资金安全高效使用
  绿新农村资金互助合作社成立后,逐步健全了《授信业务管理制度》《贷款管理制度》《账户管理制度》《现金管理制度》以及各种贷款办理流程。根据制度规定,合作社将股本金存入托管银行——达州农商银行双龙分理处,银行根据互助社的审核结果放款。
  “我们只在互助社内部吸纳资金,也只在互助社内放贷,以保证资金封闭式安全、高效运行。”通川区供销合作社副主任胡冲说。据胡冲介绍,资金互助合作社每年度对每个社员予以授信,社员可在其授信额度内直接申请小额信用贷款,也可申请担保贷款和抵押贷款。
  小额信用贷款程序比较简单,社员本人直接在互助社柜台办理;当社员申请贷款额度超过其授信额度时,需要其他社员担保,贷款社员贷款额度不得超过自己股本金15倍,其他社员担保额度不得超过担保社员股本金总和;申请抵押贷款的,须由合作社资产评估组对社员抵押的财产进行评估,贷款额度不得超过货币资产现值90%和实物资产现值70%。
  互助社还要对社员申请贷款发展的项目进行认真审核论证,如果项目不符合政策或不具备市场前景,贷款将被否决。社员毛正均曾申请15万元担保贷款准备养猪,互助社经审核认为,其所在区域为生态限养区,政府环保督查十分严格,故而其贷款被否决。“如果今后毛正均选择了其他合适的好项目,我们同样会予以贷款支持。”王荣成说。
  贷款发放之后,互助社还要对社员整个生产经营环节进行跟踪指导和严密监管,一旦其项目发展出现偏差,或资金未用于正当途径,合作社将及时提醒。当发现项目面临收获或社员有了剩余闲钱时,互助社将督促社员尽快还款,以免资金再被挪作他用。
  不断改进增强资金互助实效
  据统计,2017年,绿新农村资金互助合作社社员贷款发展产业,共实现产值500余万元,实现利润超过百万元,带动农民增收超过50余万元,经济效益和社会效益双丰收。
  “我们本着‘产业优先、信用优先、制度优先’的原则,尽量做到‘业态错开、季节错开、贷期错开’,以增强资金的互助实效和最大限度控制风险。”胡冲说。
  社员通过发起社自建的“城乡通电子商务平台”对外销售农产品,2017年互助社各成员的农副产品实现网上销售超过100万元。“我们的产品只要好卖,卖出去的钱就可以及时还款,资金就可以不断滚动扶持其他社员。”社员张恒建说,目前互助社的向心力越来越强。
  据介绍,互助社成立以来,明确了理事长、经理、信贷员、会计、出纳等工作人员的职责,一般能在3个工作日内及时办理社员贷款业务,为社员提供方便、快捷、低廉的农村资金服务;还定期开展产业发展调研,引导社员科学发展生产,并为社员提供农资供应、农业技术、产品营销等产前、产中、产后服务,促进现代农业产业可持续发展、良性发展。
  “我们还要进一步改进,比如按月付息、分期还本、到期分红,比如按贷款发展项目进度分期放款等,我们还要在引导社员研究产业政策上努力,发展符合政策要求、投资小、产出快、抗风险能力强、符合市场需求的种养产业。同时,还要加强检查监督服务,以及引导一些利用互助社资金发展产业获得成功的社员,每年从获利中拿出一点由互助社分享给其他社员,引导使用互助资金的社员常怀感恩之心,增进会员间凝聚力。”胡冲说。